Konsolidace půjček se záznamem v registru

Konsolidace půjček, nebo-li jejich sloučení do jedné, představuje pro dlužníky šanci, jak se dostat z dluhů. Díky ní lze totiž nejen dosáhnout výhodnějších podmínek splácení dluhů, ala hlavně i jejich zpřehlednění. Právě ztráta přehledu o tom, kde všude člověk dluží, je totiž jednou z nejčastějších příčin prohlubování míry zadlužení a situace, kdy dluhy končí exekucí. Nicméně pokud už dlužník nějaký takový “vroubek” má, schválení konsolidace půjček se záznamem v registru může být problematické. Co v takovém případě dělat, lze vůbec dosáhnout konsolidace bez registrů a především bez zástavy?

Konsolidace půjček se záznamem v registru: Proč je vlastně záznam v registru problém?

Každá instituce je při žádosti o konsolidaci nebo i běžnou půjčku ze zákona povinna prověřovat bonitu žadatele, tedy jeho spolehlivost, bude-li schopen řádně splácet. Součástí této prověrky je mimo jiné i kontrola žadatele v dlužnických databází, například v registru dlužníků, zda zde nemá nějaký záznam. Do něj lze nahlédnout na webu Registrdluzniku.cz a velmi jednoduše a rychle tak lze zjistit, nemá-li žadatel nějaké dluhy vymáhané formou exekuce, není-li v insolvenci nebo evidován jako nespolehlivý plátce. Pokud je výsledek kontroly pozitivní, šance na konsolidaci půjček se záznamem v registru se u běžných finančních institucích výrazně snižuje, protože takový žadatel se pro ně stává problémovým (“rizikovým”) a sloučení půjček pravděpodobně zamítne.

Velkou výhodou je, že informace, které jsou bankám a jiným finančním subjektům o každém k dispozici, si může předem zjistit každý sám. Díky službě Registrdluzniku.cz si totiž výpis z registru může opatřit každý, dokonce k tomu není potřeba ani žádná registrace nebo ověření totožnosti. Stačí vyplnit jednoduchý formulář na hlavní straně. Pokud při této kontrole zjistíte, že máte nějaký “škraloup” a jednalo by se tak ve vašem případě o konsolidaci půjček se záznamem v registru, je možné, že se s žádostí budete muset obrátit spíše na některou ze společností, obvykle nebankovních, které nabízí konsolidaci bez registrů. 

 Když se řekne konsolidace bez registru

…znamená to, že nikdo nebude pátrat, kde máte jaké závazky? Nikoliv. Ze zákona totiž mají všichni bankovní i nebankovní poskytovatelé půjček (a tedy i konsolidace) povinnost prověřovat bonitu žadatelů v registru. Pokud je někdo ochoten poskytnout konsolidaci půjček i se záznamem v registru, neformálně se sice mluví “konsolidaci bez registru” (případně “sloučení půjček bez registru”), nicméně ve skutečnosti to pouze znamená, že tyto společnosti k případným záznamům tolik nepřihlíží, tolerují je. Obvykle si pak ale riziko, které schválením konsolidace pro problémové klienty podstupují, kompenzují méně výhodnými podmínkami.

Co dělat, když banka zamítne konsolidaci půjček pro záznam v registru

Pokud například výpisem z registru dlužníků zjistíte, že máte nějaké nesplacené finanční závazky, neznamená to hned, že sloučení půjček je nereálné. Žádat o konsolidaci půjček se záznamem v registru je sice komplikovanější, ne však zcela nemožná. Na trhu je poměrně dost subjektů - primárně pak nebankovních společností, které se dokonce na konsolidace bez registru zaměřují. Konsolidovaná částka však bývá obvykle nižší (např. do 150 tis. Kč, zatímco u bank se konsolidace může týkat i dluhů dosahujících v součtu přes 1 mil. Kč), a co hlavně - při výběru společnosti, u které o konsolidaci půjček bez registru požádáte, je obezřetnost a pečlivé porovnání nabídek více než žádoucí, aby její efekt vlivem nevýhodných podmínek nebyl opačný a místo pomoci dostala dlužníka do ještě větších problémů. Vždy je lepší a především méně rizikovou variantou nejprve zkusit, jestli žádosti o konsolidaci nevyhoví některá z bank, a až poté hledat jiné možnosti.

Na co se při zvažování konsolidace půjček se záznamem v registru, zejména pak u nebankovních společností, především zaměřit?

• Doba splácení
• Výše úrokové sazby
• Výše splátek
• Náklady spojené s delším splácením
• Sankce a poplatky při zpoždění splátky nebo naopak za předčasné splacení
• Existence skrytých poplatků

Obzvláště je pak třeba mít se na pozoru před nabídkami spojenými s ručením vlastním majetkem. U důvěryhodných společností byste se s touto podmínkou neměli nikdy setkat.

Konsolidace půjček se záznamem v registru bez zástavy

Ačkoliv u konsolidace pro problémové klienty je potřeba počítat s o něco méně výhodnými podmínkami než v případě žadatelů bez záznamu v registru, vždy volte konsolidaci půjček se záznamem v registru bez zástavy. V opačném případě hrozí, že i při sebemenším nedodržení některé z podmínek o byt, auto nebo jiný zastavený majetek velmi snadno přijdete. Tudíž i v případě, že se řadíte mezi problémové klienty, konsolidace bez zástavy by měla být jedním z prvních kritérií při posuzování nabídek a nikdy z něj neustupovat, jakkoli se jinak podmínky sloučení mohou zdát výhodné. 

Jak zvýšit šance na konsolidaci půjček se záznamem v registru bez zástavy

Jak už bylo zmíněno, záznam v registru dlužníků řadí žadatele o konsolidaci u většiny poskytovatelů automaticky mezi problémové a bývá důvodem k zamítnutí žádosti. I přesto vám některé společnosti mohou vyjít vstříc, pokud prokážete, že dokážete splácet řádně a včas. Mezi faktory, které mohou k dosažení konsolidace půjček se záznamem v registru pomoci, aniž by byla podmíněna zástavou majetku, patří například: 

• dlouhodobě stabilní zaměstnání a s tím i pravidelný příjem
• příp. možnost prokázání jakéhokoliv jiného stabilního zdroje příjmu
• tvorba finanční rezervy
• žádné další závazky po splatnosti
• absence dalších záznamů svědčících o nespolehlivosti (přestupky, pokuty, záznam v trestním rejstříku apod.)