Konsolidace půjček

V České republice připadá na osobu v průměru na šest exekucí. Při tomto počtu už nejen dlužník ztrácí přehled, kde všude dluží, ale často ani není schopen všechny splátky řádně a včas splácet. Následují tak sankce, které - vedle už tak nemalých úroků - znamenají další náklady, šance dostat se z dluhů se tak snižuje. A právě konsolidace půjček pro dlužníky (tedy sloučení půjček) představuje jednu z možností, jak se vymanit z dluhů.

Tip: Zajímá vás, jak je to konkrétně s konsolidací půjček u nebankovních společností nebo je-li možná konsolidace půjček, i když máte záznam v registru?
Přečtěte si i tyto články: 

Konsolidace nebankovních půjček
Konsolidace půjček se záznamem v registru

Co je konsolidace půjček

Konsolidace půjček (nebo také konsolidace dluhů) je proces, při kterém se více stávajících půjček sloučí do jedné. Místo několika splátek různým věřitelům tak dlužník měsíčně posílá jen jednu platbu - a navíc často i nižší. 

Jak konsolidace půjček funguje? Poskytovatel této služby bankovní či nebankovní instituce) za dlužníka zaplatí všechny dosavadní dluhy (resp. ty, které lze konsolidovat) a nahradí je jednou půjčkou, obvykle s výhodnějšími podmínkami. Výše dluhu se nemění, rovná se součtu všech původních závazků, nicméně nová půjčka bývá spojena s nižším úrokem a delší dobou splatnosti, což v důsledku znamená i nižší měsíční splátky, které dlužník bude schopen splácet. 

Jak dosáhnout konsolidace půjček, co je k tomu potřeba?

Žádost o sloučení půjček může podat v podstatě každý dlužník, který dosáhl 18 let a má trvalý pobyt v ČR. Obvykle je nutné předložit jeden nebo dva doklady totožnosti (např. občanský průkaz a cestovní pas), potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání a dokumenty k půjčkám nebo jiným závazkům, které chce dlužník konsolidovat. V návaznosti na prověření bonity musí žadatel zpravidla potvrdit též souhlas s ověřením v dlužnických registrech. Zkontrolovat, zda nemá nějaké záznamy, si může díky službě Registr Dlužníků ověřit i každý sám.

Jaké dluhy je možné konsolidovat

Konsolidovat lze v podstatě všechny půjčky, sloučení lze využít u:

• klasických bankovních půjček
• nebankovních půjček
• půjček bez registrů
• kontokorentu
• kreditních karet
• v některých případech i leasingu.

Každá banka si určuje vlastní podmínky pro konsolidaci, ať už co do počtu půjček nebo maximální výše dluhu. Obvykle se jedná o částky začínající na 50 tis. Kč do 1 mil. Kč, některé banky nabízí konsolidaci půjček pro dlužníky až do limitu 2,5 mil. Kč.

Kromě toho je pro banky rozhodující, kdo o konsolidaci žádá, tj. jak je dlužník spolehlivý ve smyslu řádného splácení půjček. Což si, mimo jiné, ověřuje i v již zmíněném registru dlužníků. Kontrolu lze snadno provést přímo z hlavní strany tohoto webu Registrdluzniku.cz.

Žádost o konsolidaci půjček pro dlužníky - doporučený postup

1. Zjistěte, kolik dlužíte
Než se rozhodnete pro konsolidaci půjček, je důležité, abyste měli přehled o svých dluzích. Zjistěte, kolik dlužíte, komu dlužíte, jaká je výše úroků, splátky a další podmínky stávajících úvěrů. Většinu z těchto informací lze snadno zjistit online z výpisu z registru dlužníků.

2. Porovnejte nabídky konsolidace půjček pro dlužníky
Pokud zhodnotíte, že konsolidace je pro vás vhodnou volbou, porovnejte nabídky různých poskytovatelů, ať už bankovních nebo nebankovních konsolidací. Zaměřte se na úrokovou sazbu, dobu splácení, výši splátek a další poplatky.

3. Vyberte nejvýhodnější nabídku a zhodnoťte svou finanční situaci
Ujistěte se, že máte dostatečný příjem na to, abyste byli novou půjčku za daných podmínek schopni splácet.

4. Požádejte o sloučení půjček
Každá instituce poskytující konsolidaci půjček pro dlužníky má vlastní podmínky, dokumenty, které jsou obvykle potřeba, jsou zmíněny výše. 

5. Schválení žádosti a podpis konsolidační smlouvy
Před finálním podpisem si smlouvu a podmínky ještě jednou detailně projděte.

Jakmile je konsolidace dluhů vyřízena, stačí jen řádně a včas zasílat jednu splátku jednomu věřiteli, tj. bance či nebankovní společnosti, která vám konsolidaci poskytla.

Výhody konsolidace půjček pro dlužníky

Sloučení půjček, resp. všech závazků do jednoho přináší dlužníkům hned několik výhod:

• lepší přehled o financích: s jednou půjčkou je jednodušší sledovat a spravovat své závazky
• snadnější splácení: po konsolidaci půjček dlužník posílá peníze pouze jedné instituci, nemusí hlídat několik termínů splatnosti, různé podmínky apod.
• výhodnější úroková sazba
• snížení měsíční splátky
• úspora na poplatcích
• a v důsledku toho i nižší celkové náklady na půjčku
• možnost získání další půjčky
• snadné vyřízení - veškerou administrativu a papírování obvykle vyřídí banka sama

Některé banky navíc umožňují i celou sloučenou půjčku kdykoliv předčasně splatit bez jakýchkoliv dodatečných poplatků.

Závěr

Konsolidace půjček může být dobrou volbou pro dlužníky, kteří mají více půjček s vysokými úrokovými sazbami. Pomůže se snížením měsíčních splátek, celkových nákladů na dluhy a rovněž jejich zpřehlednění. 

Avšak sloučení půjček neřeší problém samotného zadlužování. Pokud se dlužník po konsolidaci opět dostane do finančních potíží a není schopen půjčku splácet, může to znamenat ještě větší problémy. Konsolidace je tak vhodná především pro ty, kteří mají dobrou platební morálku a jsou schopni řádně a včas splácet. V opačném případě se nabízí obrátit se spíše na odborníka, který pomůže najít lepší řešení.