Nejčastější chyby dlužníků – na co si dát pozor

1. Absence přehledu, kde a kolik dluží

Mnoho lidí vůbec netuší, že mají nějaký dluh – natož že už jim exekuce hrozí nebo dokonce probíhá. Ztracená nebo nevyzvednutá pošta, změna bydliště bez hlášení nové adresy, to vše může vést k tomu, že se o problému dozví až v okamžiku, kdy jim exekutor obstaví účet.

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Kontrolujte pravidelně, nemáte-li nějaké skryté závazky. Velmi nápomocný je v tomto ohledu výpis z registru dlužníků, který vám poskytne přehled o případných exekucích či insolvencích vedených na vaše jméno. Jeho pořízení je snadné, rychlé a zcela anonymní, nevyžaduje registraci a zvládete jej i z pohodlí domova.

2. Odkládání řešení a ignorování výzev („pštrosí politika”)

Jednou z nejčastějších a zároveň nejhorších chyb je pasivní přístup. Dlužníci doufají, že se problém nějak vyřeší sám, nebo jej jednoduše vytěsní. Neotevřené obálky, ignorované výzvy k úhradě a nereagování na soudní obsílky však obvykle vedou k jedinému: navyšování dluhu o úroky z prodlení, poplatky, smluvní pokuty a náklady na soudní řízení.

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Jakmile obdržíte jakoukoli upomínku nebo výzvu, jednejte. Kontaktujte věřitele, zjistěte podmínky případné dohody, požádejte o splátkový kalendář. Aktivní komunikací a odpovědným přístupem můžete předejít mnoha problémům.

3. Půjčování si na splácení jiných dluhů

Toto je typický začátek takzvané dluhové spirály. Ve snaze pokrýt jeden dluh druhým si dlužníci berou další půjčky na splátky těch předchozích. Často se navíc obracejí na méně transparentní nebankovní společnosti, které sice nabízejí snadno dostupné peníze, avšak za cenu velmi vysokých úroků, skrytých poplatků a nevýhodných podmínek. Celková dlužná částka tak rapidně narůstá a výsledkem bývá naprostá ztráta kontroly a nezvladatelné měsíční závazky.

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Pokud již nezvládáte splácet více úvěrů současně, je na čase zvážit odbornou pomoc, například možnost oddlužení. Promyslete i konsolidaci půjček u renomované finanční instituce, ale pouze pokud vám nabídne prokazatelně výhodnější podmínky. Zkuste také zrevidovat své výdaje, hledat úspory a zamyslet se, zda není možné nějakým způsobem navýšit příjem. Základem však stále zůstává přehled o stávajících dluzích – komu dlužíte, kolik a za jakých podmínek.

 DOPORUČENÍ

Pokud se přeci jen rozhodnete si půjčit, nezaměřujte se pouze na výši měsíční splátky, ale na celkové náklady půjčky, tedy včetně úroků a poplatků. Právě jejich vlivem se i zdánlivě výhodná půjčka může výrazně prodražit.

4. Uzavírání nevýhodných dohod

Navazuje na předchozí bod. V časové tísni, pod tlakem, z neznalosti práv a povinností či neporozumění, anebo také jen z pouhé lenosti číst důkladně podmínky dlužníci podepisují závazné dokumenty, které výrazně posilují pozici věřitele, často bez porady s právníkem. Příkladem je notářský zápis s přímou vykonatelností nebo dohoda o uznání dluhu. Takový krok může znemožnit obranu u soudu nebo minimálně ztížit vaši pozici při případných sporech, přispět k okamžitému zahájení exekuce a celkově znesnadnit řešení dluhu. A samozřejmě sem spadají i lichvářské půjčky.

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Nikdy nic nepodepisujte pod nátlakem nebo ve spěchu. Vždy si vyžádejte dostatek času na prostudování veškeré smluvní dokumentace. Pokud něčemu nerozumíte nebo se vám zdá právní jazyk příliš složitý, poraďte se s odborníkem ještě předtím, než cokoliv podepíšete. Pamatujte, že váš podpis stvrzuje váš souhlas se vším, co je v dokumentu napsáno.

5. Absence přehledu o vlastních financích a neschopnost plánovat rozpočet

Řada lidí skončí v dluzích i jen proto, že nemají přehled o svých příjmech, a zejména pak všech výdajích. Neví přesně, kolik měsíčně za běžné položky utratí, neplánují do budoucna. Tento nedostatek kontroly nad vlastními financemi může vést k opakovanému upadání do dluhů, a to i po vyřešení těch předchozích. 

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Sestavte si podrobný měsíční rozpočet, kde na jednu stranu napíšete všechny své příjmy, na druhou stranu pak veškeré výdaje, včetně těch zdánlivě nevýznamných. Tento přehled vám pomůže identifikovat oblasti, kde lze ušetřit (tzv. zbytné výdaje). Stanovte si jasné priority ve splácení svých dluhů – například ty s nejvyšším úrokem nebo ty, u kterých hrozí exekuce. Důležité je také vytvářet si finanční rezervu pro zvládnutí nečekaných výdajů nebo naopak výpadku příjmů (např. oprava spotřebiče, nemoc, ztráta zaměstnání). 

6. Ručení za dluhy někoho jiného

Příbuzný, známý nebo třeba i obchodní partner vás požádá, abyste se zaručili za jeho půjčku, a vy v dobré vůli pomoci nebo i pod vlivem emocí souhlasíte. I tato příčina zadlužení není výjimkou. Málokdy si totiž člověk v takové chvíli plně uvědomuje, co podpisem stvrzuje, natož aby reálně prověřoval schopnost původního dlužníka splácet, případně zhodnotil i svou vlastní finanční situaci. K prozření pak často dochází až ve chvíli, kdy původní dlužník přestane splácet a povinnost uhradit celý zbývající dluh – včetně úroků, poplatků a případných sankcí – přejde v plné výši na ručitele. Ten se tak může velmi rychle dostat do exekuce a vážných finančních problémů kvůli závazku, který původně vůbec nebyl jeho. Samozřejmě včetně zápisu do registru dlužníků, což může zkomplikovat jeho vlastní finanční plány.

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: K jakémukoliv ručení přistupujte s maximální opatrností. Než se pro takový krok rozhodnete, důkladně zvažte nejen finanční situaci dané osoby, ale také svou vlastní schopnost závazek splatit, pokud by bylo třeba. A to bez toho, aby vás to existenčně ohrozilo. Nikdy neručte, pokud nejste stoprocentně přesvědčeni o spolehlivosti dlužníka nebo pokud by vás případné splácení cizího dluhu přivedlo do vážných potíží.

7. Důvěra v neseriózní subjekty a zázračné zbavení dluhů 

Tento bod souvisí s již zmíněnými nevýhodnými dohodami. V tíživé situaci mohou dlužníci snadno naletět na lákavé, ale často podvodné nabídky slibující rychlé, snadné a „zaručené" vyřešení všech dluhů. Tyto nabídky jsou často spojeny s požadováním vysokých poplatků předem, a to za nejistý výsledek, navíc netransparentními praktikami. Výsledkem je další ztráta finančních prostředků, které dlužník zaplatí za plané sliby, a tím i zhoršení dluhové situace. 

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Zachovejte si maximální obezřetnost a kritické myšlení. Důkladně prověřujte jakoukoliv nabídku pomoci. Seriózní a důvěryhodní poskytovatelé služeb v oblasti řešení dluhů mají jasně definované podmínky, transparentní ceníky (například u oddlužení jsou odměny insolvenčních správců stanoveny zákonem) a jsou schopni doložit svou odbornost a oprávnění k poskytování daných služeb. Varovným signálem jsou vždy nátlakové taktiky, sliby, které znějí příliš dobře na to, aby byly pravdivé, nebo požadování neúměrných plateb předem za nejasné služby. Vždy preferujte oficiální a zákonem stanovené cesty řešení dluhů, jako je například insolvenční řízení vedené soudem a insolvenčním správcem.

8. Nepřiznání majetku nebo příjmů, ať už záměrně nebo z nedbalosti

Někteří dlužníci se snaží svůj majetek „uklidit“ – přepíší nemovitost na příbuzné, prodají auto pod cenou nebo pracují načerno. V insolvenčním řízení pak často zatajují příjmy nebo majetek. Takové jednání je však nejen v rozporu se zákonem, ale může být posouzeno jako nepoctivý záměr. Následkem může být zamítnutí návrhu na insolvenci, zrušení oddlužení nebo dokonce trestní postih za maření výkonu rozhodnutí.

Nepřesné nebo neúplné uvedení informací podstatných pro insolvenční řízení může být samozřejmě i nevědomé. Typickým případem bývá opomenutí nějakého věřitele nebo neuvedení drobného majetku, který dlužník považuje za bezcenný. 

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Základním a naprosto klíčovým pravidlem je absolutní transparentnost. Ať už komunikujete s exekutorem nebo podáváte návrh na oddlužení. Soud a insolvenční správce hodnotí i vaši snahu a poctivý záměr. Jakýkoliv pokus o zatajení informací, byť by se později ukázal jako neúmyslný, může celý proces oddlužení vážně ohrozit..

9. Spoléhání se na neověřené rady a domněnka, že oddlužení vyřeší vše

Když v dnešní době řešíte nějaký problém, co je prvním místem, kde hledáte pomoc? Předpokládáme, že na internetu. V případě dluhů to platí více než kdy jindy, neboť jde o poměrně osobní téma, se kterým se lidé nechtějí svěřovat blízkým nebo dávat hned další peníze za radu odborníka. Bohužel diskuzní fóra jsou plná „zaručených rad” od anonymních uživatelů, které mohou dlužníkovi více uškodit než pomoci. Jednou z nich je třeba mýtus, že oddlužení smaže úplně všechny dluhy. To však není pravda.

Jak se tomu vyhnout / Co dělat jinak: Vždy se řiďte jen informacemi z ověřených zdrojů. Pro právní rady se obracejte výhradně na kvalifikované odborníky – advokáty, notáře, exekutory, nebo akreditované osoby pro podání návrhu na oddlužení. Oddlužení představuje legitimní druhou šanci pro poctivé dlužníky, má však jasně daná pravidla, povinnosti a podmínky. Není to zbavení se dluhů bez práce, vyžaduje plnou součinnost dlužníka – a některých dluhů se ani tak nezbavíte. 

Závěr: Vyvarovat se chyb je levnější než řešit jejich důsledky

Každá z uvedených chyb může vést k výraznému navýšení dluhu, ztrátě možnosti obrany nebo dokonce k soudnímu postihu. Klíčem k úspěšnému zvládnutí dluhové situace je především informovanost. Vědět, komu a kolik dlužíte. K tomu vám může pomoci výpis z registru dlužníků. Dalšími pilíři jsou aktivní a včasná komunikace s věřiteli, zodpovědný přístup k nastalé situaci a obezřetnost vůči nabídkám i subjektům, které vám slibují nereálné.